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四招玩轉信用卡

時間:2011-09-15 16:04:07  來源:人民網  作者:周玉卿

  加菲貓說:“Money is not everything.There's Mastercard&Visa.(現金并不代表一切,這里有信用卡)。”可別只把這句話當做逗你開心的玩笑話,在日常生活中,信用卡——— 這張真正出現在國人面前不過七八年的小卡片,以“第二個錢包”的角色滲透進我們生活的點點滴滴,成為許多人士的生活必備。這里送您四大妙招,讓您輕松將這張魔卡收于掌心并為您所用。

  第一招:合理掌控額度上限

  相當一部分人認為信用卡額度越高越有用,其實未必。在我看來,過高的額度,除了偶爾滿足持卡人的虛榮心外,沒有任何好處。一般消費者以其6個月左右的收入額作為信用卡額度比較合適,這樣的額度通常能夠在現金規劃和風險控制兩者間保持較好的平衡。

  剛剛踏入職場的新鮮人,甚至沒有固定收入的學生族,他們消費欲望強卻缺乏還款能力,對他們來講,大額的透支消費會伴隨著未來無法足額還款的風險。因此理智分析自身還款能力,控制適當的額度上限是這些年輕人養成良好用卡習慣的開端。我們建議那些職場新鮮人將信用卡額度設定在自己3個月的收入,而對于學生族,2000元的額度已經綽綽有余。當然,對于理性且收入穩定的消費者來說,信用額度可以略有提高,但也不宜超過 12個月。通常來說,月收入的4倍足以應付日常的消費支出以及臨時的大件商品開支。工作變動頻繁的人士或者創業者,收入忽高忽低,不穩定,因此應將信用卡授信額度控制在較低的范圍內,比如上年收入的三分之一以下。盲目求大加上盲目消費,往往都被壓在了“還款”這個五指山下。

  第二招:梯度分配授信額度

  對于理性消費者來說,可以運用2~3張信用卡進行組合使用。在信用卡授信額度的分配上,同樣需要幾張信用卡進行分工合作。以收入穩定的王先生為例,他月收入4000元,消費理性,擁有兩張信用卡,其中一張銀聯卡,一張雙幣信用卡,信用卡總授信額度可控制在24000元左右(6倍的月收入)。那么他就可以將銀聯卡的授信額度設定為8000~10000元,用于日常消費;另一張雙幣種卡的授信額度設定為14000~16000元左右,此卡偶爾用用,比如只在出國旅游或購買大件商品(家具、大型家電等)時使用。當然,如果兩張信用卡還嫌少的話,三張四張也無妨,只不過日常消費最好使用一張信用額度相對較低的卡,這樣不僅可以讓刷卡積分得以集中在一張卡上,讓積分換禮品獲得更高的“效率”,同時也可以盡量避免沖動消費帶來的不良后果。

  值得一提的是,如今已經有中國游客最常去的30個旅游目的地國家及地區開通了銀聯卡,消費者在這些地方使用銀聯卡消費的話,可以根據即時匯率進行計價,避免了匯率風險,且不需要支付貨幣轉換手續費。

  第三招:適當提高取現額度

  和刷卡消費相比,信用卡透支取現銀行要收取手續費,并且沒有免息期,使用成本要高得多。盡管如此,如果用好了信用卡的透支取現,也可以為家庭資產增值。

  眾所周知,每個家庭都應該準備一定的應急備用金,以備不時之需。但備用金大多為現金或活期存款,收益率相當低。有一張取現額度較高的信用卡做保障,就能釋放出一部分家庭應急準備金?梢杂眠@部分被釋放出來的準備金去做收益更高的投資,比如購買風險較低的貨幣基金或純債基金。一旦家里遇到突發事件需要使用應急準備金時,可以在第一時間通過信用卡取現來解燃眉之急,隨后盡快贖回基金以償還借款。

  信用卡取現的日利息約為0.05%,由于借款時間短(一般在一周以內),利息的絕對值比較低,一般不會造成很大的還款壓力。以王先生在一個賬單期內累計取現10000元,時間5天為例,他需支付的透支利息為10000×5×0.05%=25(元),取現手續費為交易金額的1%,即100元,合計費用為125元。但以上半年平均3.54%的貨幣基金年平均收益計算,投資 10000元一年的收益就是354元,而同期活期儲蓄的收益則只有50元。即使扣除了交易費用和利息后,仍然有179元的正收益。由此可見,作為應急準備金的信用卡取現的好處非常明顯。

  第四招:巧妙提高授信額度

  首先,申請時充分準備各種資產證明。銀行主要依據申請人各種收入、資產狀況,決定給多少信用額度。如果申請較高的信用額度,就要認真準備各種證件,不要嫌麻煩,要把收入證明,房屋產權證明,按揭購房證明,汽車產權證明,銀行存款證明或有價證券憑證等統統提交給銀行。

  其次,認真填寫申請表。填表有幾個影響授信額度的小細節,諸如是否有本市的固定電話號碼,這個號碼是否是自己的名字或家人的名字登記辦理的,是否結婚,是否有月租,是否為本市戶口等。銀行會據此判斷申請人的生活穩定性。

  第三,日常消費多刷卡。改掉原來現金消費的習慣,在用卡期間日常消費盡量選擇有刷卡的商店刷卡消費。通過多刷卡、按時還款不斷積累自己的信用。有些銀行會根據你的刷卡頻率、額度和還款情況,主動調高你的額度。

  第四,按時還款,保持良好信用。“好借好還再借不難”。保持良好的信用記錄,對提高個人信用額度起到至關重要的作用。

  最后,主動申請提高信用額度。正常使用信用卡半年后,你可以主動申請,要求調高你的長期授信額度。如果有一些特殊的情況,比如要大額透支消費,或者出游消費,也可以臨時申請。

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